Kreditbürge als eine physische Person kann sich sehr oft in einer nicht beneidenswerten Position befinden, daher empfehlen wir diesen Artikel als eine Vorsichtmaßnahme, bevor sie in eine solche Vertragsbeziehung eingehen.
1. Begriff des Bürgen und Mitschuldners
Es ist bekannt, dass Banken als Instituten, die Kreditmittel platzieren, von dem Kreditnehmer eine bestimmte Versicherung anfordern, für die Zurückzahlung des Geldes. Diese Versicherung kann eine Verpfändung von Sachen sein - beweglichen oder unbeweglichen. Wenn die Immobilie verpfändet ist, sprechen wir auch von einer Hypothek. Darüber hinaus können Banken verlangen, dass Sie Bürgen und Mitschuldner einstellen, d.h. Dritte, die garantieren, dass Sie die Schulden zurückzahlen werden.
Grundvoraussetzung für die Gewährung eines Kredits ist die Kreditwürdigkeit des Kunden. Auch wenn der Kunde nicht unabhängig kreditwürdig ist, kann die Bank den Kredit mit der Existenz eines Mitschuldners oder Bürgen gewähren. Der Zweck ihrer Rolle besteht darin, regelmäßige Kreditrückzahlungen zu gewährleisten. Einfach ausgedrückt, wenn der Hauptschuldner aus irgendeinem Grund seine Verpflichtungen nicht ordnungsgemäß erfüllt, haftet der Bürge oder Mitschuldner für die gesamte Verpflichtung und ist verpflichtet, alle fälligen und nicht bezahlten Verpflichtungen des Schuldners aus dem Darlehen zurückzuzahlen.
2. Wann werden Bürgen und Mitschulder am häufigsten eingestellt?
Da die Einstellung eines Bürgen und eines Mitschuldner der Bank eine höhere Sicherheit beim Einzug von Krediten garantiert, erhält der Hauptschuldner eine höhere Kreditwürdigkeit, d.h. die Bank hat das Interesse und die Sicherheit, dass der platzierte Betrag an Kreditmitteln zurückgegeben wird. Für zusätzliche Sicherheit sucht die Bank häufig einen Ehepartner oder ein Familienmitglied des Hauptschuldners als Mitschuldner.
3. Bürgschaft, im Unterschied zu Mitschuldnerschaft, erhöht nicht die Kreditwürdigkeit des Schuldners
Die Garantie erhöht somit nicht die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers, sondern stellt zusätzliche Sicherheiten für die Einziehung des Kredits dar. Dies ist häufig erforderlich, wenn die Kreditwürdigkeit des Schuldners nahe am Schwellenwert für das beantragte Darlehen liegt oder eine andere Bedingung nicht erfüllt ist (z. B. wenn der Kreditnehmer - der Schuldner kein reguläres Einkommen hat). Der Bürge kann jede kreditwürdige Person sein, die ein regelmäßiges monatliches Einkommen verdient.
4. Wie kann man von einer Bürgschaft oder Mitschuldnerschaft zurücktreten?
Es ist nur dann möglich, von der Position des Bürgen oder Mitschuldners zurückzutreten, wenn der Kreditnehmer-Schuldner der Bank als Gläubigen eine andere Person als Bürge / Mitschuldner anbietet oder ein anderes Zahlungssicherheitsinstrument anbietet. Damit dies jedoch möglich ist, ist die Zustimmung der Bank als Gläubigen erforderlich. Anschließend wird ein Anhang zum Basisdarlehensvertrag geschlossen.
Es ist jedoch verständlich, dass eine solche Option in einer Situation, in der der Schuldner in finanzielle Schwierigkeiten gerät, nicht realistisch ist, da die Bank zum Schutz ihrer finanziellen Interessen ihre Forderung an den Mitschuldner und den Bürgen richtet, um ihre Forderung von ihnen einzuziehen.
5. Rückzahlung des Kredits eines anderen - Was bleibt dem Bürgen übrig, wenn er die Verpflichtung des Schuldners erfüllt?
Wenn der Bürge die Verpflichtung ganz oder teilweise zurückzahlt, hat er das Recht, vom Schuldner den gezahlten Betrag zu verlangen. In diesem gehen alle Rechte des Gläubigers (Subrogation) auf den Bürgen über. Der Bürge verlangt vom Schuldner den gezahlten Betrag durch eine Sonderklage.
6. Der Schutz des Bürgen in der Föderation Bosnien-Herzegowina
In der Föderation Bosnien-Herzegowina sind die Rechte des Bürgen durch ein spezielles Gesetz zum Schutz des Bürgen in der Föderation BiH geschützt, das unter anderem die Pflichten der Gläubiger vor Vertragsschluss genauer regelt. Daher ist der Kreditgeber vor Abschluss eines Darlehensvertrags verpflichtet, die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers, Bürgen oder einer anderen Person, die persönlich die Erfüllung der Verpflichtungen des Kreditnehmers sicherstellt, anhand geeigneter Unterlagen und Daten, die er vom Kreditnehmer erhalten hat, durch Einsichtnahme in die Kreditregister, öffentliche Register, Datenbanken usw. zu überprüfen. Der Gläubiger ist außerdem verpflichtet, den Kreditnehmer, Bürgen oder Mitschuldner vor Abschluss des Kreditvertrags über die im Rahmen des Kreditwürdigkeitsprüfungsverfahrens erhobenen Unterlagen und sonstigen Daten zu informieren.
Wenn der Bürge nicht mit dem Vertrag des Gläubigers einverstanden ist oder wenn dem Gläubiger innerhalb der vorgeschriebenen Frist von 30 Tagen nicht antwortet, kann sich der Bürge an Ombudsmann in Bankagentur der Föderation BiH wenden. In diesem Fall wird die Agentur von dem Kreditgeber verlangen, dass er sich über die Behauptungen von dem Bürger äußert und zwar innerhalb von acht Tagen ab dem Tag des Eingangs der Anfrage.
Falls die Agentur Verstöße von Gläubigen feststellt, kann sie diese gemäß den Strafbestimmungen dieses Gesetzes sowie anderen Vorschriften für die Arbeit von Banken und Mikrokreditorganisationen bestrafen.
